In Italia un'auto nuova su due è comprata attraverso un finanziamento, con un valore medio finanziato di circa 14.000 euro. Il finanziamento è quindi la modalità di pagamento più gettonata dagli italiani (lo stesso dicasi per le auto usate), sia per chi ha bisogno di liquidità per coprire l'intero importo, che per non scendere a compromessi sulle caratteristiche e sugli optional del veicolo desiderato nel caso di un budget limitato.
Ma come funziona un finanziamento auto? E come dobbiamo orientarci per evitare di avere brutte sorprese?
🎯 Vedremo insieme:
- come funziona
- quali sono i costi
- meglio il finanziamento auto o un prestito personale?
- ci sono degli incentivi per acquistare un'auto nuova?
Come funziona il finanziamento auto?
Il finanziamento per l'acquisto di un auto in concessionaria si configura nella categoria dei prestiti finalizzati.
🚀 Il finanziamento finalizzato è un tipo di prestito legato all’acquisto di un bene presso un esercizio convenzionato e la somma richiesta viene liquidata direttamente all’esercente e non al cliente.
Sarà il rivenditore stesso a occuparsi della pratica di richiesta finanziamento sottoscritta dal cliente, e il veicolo sarà consegnato solo una volta che l'importo richiesto sarà accreditato al concessionario, mentre il cliente rimborserà la somma richiesta con rate mensili direttamente alla società finanziaria.
Per acquistare un auto nuova si può in realtà optare anche per altre soluzioni di finanziamento come:
- i prestiti personali
🚀 Il prestito personale è un tipo di finanziamento che viene richiesto per qualsiasi necessità di acquisto, senza doverne giustificare l'utilizzo, e viene liquidato direttamente al cliente sull’IBAN indicato durante la procedura di richiesta del prestito, in caso di esito positivo della richiesta inoltrata.
- la cessione del quinto dello stipendio
🚀 la cessione del quinto dello stipendio permette ai lavoratori dipendenti (pubblici e privati) e ai pensionati di restituire la somma avuta in prestito cedendo al finanziatore fino al 20% del loro stipendio o della loro
pensione. In questo caso, il datore di lavoro o l’ente previdenziale trattengono la rata dallo stipendio o dalla pensione e la versano al finanziatore.
- il leasing, dove però non saremo noi a comprare l’auto ma la finanziaria, che ci concede di affittarla a lungo termine corrispondendo dei pagamenti mensili, solitamente più alti di quelli di una rata da finanziamento e comprendenti anche tasse e costi di assicurazione.
🚀 Ricorrendo al leasing una società di leasing (concedente) mette a disposizione del proprio cliente
(utilizzatore) un bene strumentale alla propria professione attività imprenditoriale, dietro il pagamento di un canone periodico.
In base alla formula scelta, l'importo necessario per il veicolo sarà erogato da un istituto di credito, da una finanziaria indipendente o dalla società finanziaria di proprietà della casa automobilistica della nostra futura auto nuova.
Come capire i costi di un finanziamento
Il parametro di sintesi del costo complessivo di un finanziamento auto è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), dato che tiene conto sia del tasso di interesse applicato che delle spese aggiuntive.
L'ammontare della rata mensile da rimborsare per il prestito viene quindi definita in base al piano di ammortamento; ogni rata è costituita dalla quota capitale (l'importo del prestito richiesto) e dalla quota interessi.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale), invece, è il tasso di interesse espresso in percentuale e su base annua, applicato dalle banche e dalle società finanziarie all’importo lordo del finanziamento per calcolare gli interessi dovuti dal cliente sull’operazione. Nel computo del TAN non rientrano quindi oneri accessori quali provvigioni, spese e imposte.
✔️ Nel valutare la convenienza di un'offerta di prestito dobbiamo quindi tenere in considerazione il TAEG e, soprattutto nel caso di offerte promozionali, verificare sempre che il tasso di interesse sponsorizzato e messo in evidenza sia a tutti gli effetti il TAEG e non il TAN.
Nel settore della vendita di automobili si fa poi spesso riferimento ai finanziamenti a tasso zero: in realtà la dicitura "tasso zero" si riferisce alla sola componente TAN: si dovranno pagare solo le spese accessorie per l’istruzione della pratica e quelle inerenti il TAEG, mentre saranno azzerate le spese relative al TAN
Meglio il finanziamento dal concessionario o un prestito personale?
Ma quindi quale tipo di finanziamento dovremmo scegliere per acquistare un'auto nuova? Andiamo ad analizzare pro e contro delle varie soluzioni.
Per quanto riguarda il finanziamento dal concessionario, gli svantaggi sono:
- Il finanziamento in concessionaria potrebbe non coprire tutto il valore della vettura (ma solo fino all’80-85%)
- Può prevedere un cospicuo anticipo o una maxi-rata finale
- Spesso i rivenditori hanno sottoscritto accordi commerciali con le società finanziarie, e quindi il tasso di interesse che vi sarà proposto potrebbe essere più alto (sarà infatti inclusa anche la commissione per la stipula di un nuovo finanziamento che l'istituto di credito riconosce al concessionario)
- Laddove presente, la scelta è molto limitata tra 2-3 società finanziarie e a tassi di interesse diversi da quelli che potreste trovare sul mercato
Tra i vantaggi possiamo invece annoverare:
- Gestione della pratica direttamente con un unico interlocutore (il concessionario)
- Eventuali promozioni accessorie come l'assicurazione furto e incendio o il bollo gratuito per un periodo limitato post acquisto
- La possibilità di accedere a un finanziamento a tasso zero, laddove promosso dal rivenditore, dove
- La possibilità di accedere a eventuali sconti rottamazione extra se si sottoscrive il finanziamento nel caso il tuo veicolo non rientri tra quelli previsti nell'ecobonus
Puoi comunque prendere visione di tutti i costi previsti nell'offerta di finanziamento che ti sarà proposta dal tuo concessionario consultando il modulo SECCI (acronimo di Standard European Consumer Credit Information) prima di stipulare un contratto di prestito personale.
In questo modulo informativo obbligatorio troverai infatti:
- le caratteristiche principali del finanziamento
- i dati su tassi, spese e costi
- i diritti dei consumatori e gli altri aspetti legali
- le informazioni supplementari in caso di commercializzazione di prodotti a distanza
💡 Vuoi saperne di più sulla modulo SECCI? Consulta la nostra guida sul Modulo SECCI per conoscere quali informazioni potrai trovare prima di stipulare il tuo contratto di prestito
Se cerchi invece una soluzione più flessibile, il prestito personale è allora la soluzione migliore per te. Anzitutto perché in questo caso puoi scegliere direttamente l'istituto di credito al quale richiedere il prestito, confrontando le diverse offerte del momento e senza alcun tipo di vincolo e obbligo. Inoltre solitamente la durata del finanziamento è inferiore rispetto a quella di un finanziamento sottoscritto in concessionaria per l'acquisto di un’auto nuova.
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Il prestito personale ha quindi il triplice vantaggio di poter:
- scegliere sul mercato la migliore soluzione per le tue necessità in termini di convenienza e durata
- riservare una parte della somma richiesta per altre spese connesse all'acquisto della tua nuova auto, come per esempio il pagamento dell'assicurazione
- poter chiedere l'importo necessario anche prima di recarsi dal concessionario, in modo da avere già disponibile la liquidità per finalizzare l'acquisto del veicolo e diminuire le tempistiche per l'acquisto dell'auto legate alla pratica che altrimenti sarebbe stata effettuata dal rivenditore
Esistono incentivi per acquistare un'auto nuova?
Sì, infatti il bonus per l'acquisto di un'auto nuova è stato rifinanziato anche per il 2022, con la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale del relativo decreto il 16 maggio 2022. Le agevolazioni riguardano, in particolare, le macchine con emissioni fino a 135 g/km di CO2 e i veicoli commerciali e speciali.
Nello specifico, il bonus sulle auto con emissioni di CO2 comprese tra 0 e 20 g/km si attesta a 3.000 euro, che salgono a 5.000 euro in caso di rottamazione.
💡 Vuoi saperne di più sugli ecobonus previsti in caso di rottamazione? Scopri tutti gli incentivi auto 2022 previsti in caso di acquisto di un'auto nuova.
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