In Italia un'auto nuova su due è comprata attraverso un finanziamento, con un valore medio finanziato di circa 14.000 euro. Il finanziamento è quindi la modalità di pagamento più gettonata dagli italiani (lo stesso dicasi per le auto usate), sia per chi ha bisogno di liquidità per coprire l'intero importo, che per non scendere a compromessi sulle caratteristiche e sugli optional del veicolo desiderato nel caso di un budget limitato.
Ma come funziona un finanziamento auto? E come dobbiamo orientarci per evitare di avere brutte sorprese?
🎯 Vedremo insieme:
Il finanziamento per l'acquisto di un auto in concessionaria si configura nella categoria dei prestiti finalizzati.
🚀 Il finanziamento finalizzato è un tipo di prestito legato all’acquisto di un bene presso un esercizio convenzionato e la somma richiesta viene liquidata direttamente all’esercente e non al cliente.
Sarà il rivenditore stesso a occuparsi della pratica di richiesta finanziamento sottoscritta dal cliente, e il veicolo sarà consegnato solo una volta che l'importo richiesto sarà accreditato al concessionario, mentre il cliente rimborserà la somma richiesta con rate mensili direttamente alla società finanziaria.
Per acquistare un auto nuova si può in realtà optare anche per altre soluzioni di finanziamento come:
🚀 Il prestito personale è un tipo di finanziamento che viene richiesto per qualsiasi necessità di acquisto, senza doverne giustificare l'utilizzo, e viene liquidato direttamente al cliente sull’IBAN indicato durante la procedura di richiesta del prestito, in caso di esito positivo della richiesta inoltrata.
🚀 la cessione del quinto dello stipendio permette ai lavoratori dipendenti (pubblici e privati) e ai pensionati di restituire la somma avuta in prestito cedendo al finanziatore fino al 20% del loro stipendio o della loro
pensione. In questo caso, il datore di lavoro o l’ente previdenziale trattengono la rata dallo stipendio o dalla pensione e la versano al finanziatore.
🚀 Ricorrendo al leasing una società di leasing (concedente) mette a disposizione del proprio cliente
(utilizzatore) un bene strumentale alla propria professione attività imprenditoriale, dietro il pagamento di un canone periodico.
In base alla formula scelta, l'importo necessario per il veicolo sarà erogato da un istituto di credito, da una finanziaria indipendente o dalla società finanziaria di proprietà della casa automobilistica della nostra futura auto nuova.
Il parametro di sintesi del costo complessivo di un finanziamento auto è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), dato che tiene conto sia del tasso di interesse applicato che delle spese aggiuntive.
L'ammontare della rata mensile da rimborsare per il prestito viene quindi definita in base al piano di ammortamento; ogni rata è costituita dalla quota capitale (l'importo del prestito richiesto) e dalla quota interessi.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale), invece, è il tasso di interesse espresso in percentuale e su base annua, applicato dalle banche e dalle società finanziarie all’importo lordo del finanziamento per calcolare gli interessi dovuti dal cliente sull’operazione. Nel computo del TAN non rientrano quindi oneri accessori quali provvigioni, spese e imposte.
✔️ Nel valutare la convenienza di un'offerta di prestito dobbiamo quindi tenere in considerazione il TAEG e, soprattutto nel caso di offerte promozionali, verificare sempre che il tasso di interesse sponsorizzato e messo in evidenza sia a tutti gli effetti il TAEG e non il TAN.
Nel settore della vendita di automobili si fa poi spesso riferimento ai finanziamenti a tasso zero: in realtà la dicitura "tasso zero" si riferisce alla sola componente TAN: si dovranno pagare solo le spese accessorie per l’istruzione della pratica e quelle inerenti il TAEG, mentre saranno azzerate le spese relative al TAN
Ma quindi quale tipo di finanziamento dovremmo scegliere per acquistare un'auto nuova? Andiamo ad analizzare pro e contro delle varie soluzioni.
Per quanto riguarda il finanziamento dal concessionario, gli svantaggi sono:
Tra i vantaggi possiamo invece annoverare:
Puoi comunque prendere visione di tutti i costi previsti nell'offerta di finanziamento che ti sarà proposta dal tuo concessionario consultando il modulo SECCI (acronimo di Standard European Consumer Credit Information) prima di stipulare un contratto di prestito personale.
In questo modulo informativo obbligatorio troverai infatti:
💡 Vuoi saperne di più sulla modulo SECCI? Consulta la nostra guida sul Modulo SECCI per conoscere quali informazioni potrai trovare prima di stipulare il tuo contratto di prestito
Se cerchi invece una soluzione più flessibile, il prestito personale è allora la soluzione migliore per te. Anzitutto perché in questo caso puoi scegliere direttamente l'istituto di credito al quale richiedere il prestito, confrontando le diverse offerte del momento e senza alcun tipo di vincolo e obbligo. Inoltre solitamente la durata del finanziamento è inferiore rispetto a quella di un finanziamento sottoscritto in concessionaria per l'acquisto di un’auto nuova.
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Il prestito personale ha quindi il triplice vantaggio di poter:
Sì, infatti il bonus per l'acquisto di un'auto nuova è stato rifinanziato anche per il 2022, con la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale del relativo decreto il 16 maggio 2022. Le agevolazioni riguardano, in particolare, le macchine con emissioni fino a 135 g/km di CO2 e i veicoli commerciali e speciali.
Nello specifico, il bonus sulle auto con emissioni di CO2 comprese tra 0 e 20 g/km si attesta a 3.000 euro, che salgono a 5.000 euro in caso di rottamazione.
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