Il prestito personale (chiamato anche credito non finalizzato) è un tipo di finanziamento che viene richiesto per qualsiasi necessità di acquisto, senza dover giustificare l'utilizzo dell'importo ricevuto, e viene liquidato direttamente al cliente sull’IBAN indicato durante la procedura di richiesta del prestito, in caso di esito positivo della richiesta inoltrata.
Esempi di richiesta per un prestito personale sono: l’acquisto di un’auto o di una moto, la ristrutturazione di un immobile, l'acquisto di un box o per necessità di denaro liquido per ulteriori esigenze come spese mediche o l'organizzazione di cerimonie. Ma quali sono i costi di un prestito personale?
🎯 Vedremo insieme:
La corretta identificazione e definizione delle spese relative a un prestito è in linea generale la prima necessità per chi sta valutando di richiedere un prestito personale, in quanto ci permette di:
Partiamo subito dal precisare che il TAEG è il principale indicatore che dobbiamo tenere sottocchio durante la nostra richiesta, dato che tiene conto sia del tasso di interesse applicato che delle spese aggiuntive.
🚀 Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è la misura sintetica del costo complessivo del finanziamento, viene espresso in percentuale sul credito concesso e su base annua, ed è lo strumento principale di trasparenza nei contratti di credito ai consumatori.
Oltre al tasso di interesse applicato, il cosiddetto TAN, i costi di un prestito personale dipendono da:
Si tratta di commissioni e spese fisse, che non dipendono dalla somma richiesta e che quindi incideranno di più se l'importo richiesto è basso.
😊 Grazie a ConTe.it prestiti non paghi né le spese di istruttoria, né le spese di incasso. Se vuoi saperne di più sul mondo dei prestiti, leggi la nostra guida su 👉come si richiede un prestito personale.
Inoltre la presenza di questi costì rende perlomeno inappropriato fare riferimento talvolta ai finanziamenti a tasso zero - spesso promossi in associazione all'acquisto di un'auto nuova - in quanto in questi casi a essere azzerata è la sola componente riguardante i tassi applicati (TAN) e non le altre spese descritte sopra, che rimangono.
Il riepilogo dei costi previsti è contenuto nel modulo SECCI, documento che viene fornito durante la fase precontrattuale e contenente tutte le informazioni di base che consentono al consumatore di valutare le informazioni ricevute nella propria offerta prima di stipulare un contratto di prestito personale.
Come abbiamo visto in precedenza il TAEG è un indicatore che ci aiuta a comprendere il costo complessivo del prestito in base a tutti i costi e alle spese obbligatorie previste.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale), invece, è il tasso di interesse espresso in percentuale e su base annua, applicato dalle banche e dalle società finanziarie all’importo lordo del finanziamento per calcolare gli interessi dovuti dal cliente sull’operazione. Nel computo del TAN non rientrano quindi oneri accessori quali provvigioni, spese e imposte.
✔️ Nel valutare la convenienza di un'offerta di prestito dobbiamo quindi tenere in considerazione il TAEG e, soprattutto nel caso di offerte promozionali, verificare sempre che il tasso di interesse sponsorizzato e messo in evidenza sia a tutti gli effetti il TAEG e non il TAN.
L'ammontare della rata mensile da rimborsare per il prestito viene definita in base al piano di ammortamento; ogni rata è costituita dalla quota capitale (l'importo del prestito richiesto) e dalla quota interessi.
💡 Sai che cos'è un piano di ammortamento per il rimborso di un prestito? Leggi la nostra guida su 👉come si calcola la rata di un prestito.
Alcuni istituti di credito possono inoltre applicare delle spese extra che non sono incluse nel TAEG e che rientrano nelle casistiche di estinzione anticipata del finanziamento e di ritardo nei pagamenti delle rate di rimborso del prestito ottenuto.
Qualora chi abbia ottenuto un prestito personale voglia estinguere in anticipo il suo contratto di prestito, la normativa in materia stabilisce una penale per la chiusura del finanziamento che non può essere superiore a:
La penale di estinzione del finanziamento solitamente non è dovuta se:
Potrebbero poi essere addebitate spese extra nel caso di ritardi nel pagamento delle rate mensile di rimborso del prestito personale e riassumibili in:
Anche in questo caso la lista dei costi deve essere espressa nel modulo SECCI.
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